[ad_1]
Начиная с 1 июля 2014 года, вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе», а также закон о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ, которые регулируют данные финансовые взаимоотношения. Согласно этим документам, банковские учреждения обязаны в договоре потребительского и ипотечного кредитования раскрывать полную стоимость кредита.
Иными словами, финансовые организации получили прямое распоряжение о том, что все основные условия кредитования должны быть опубликованы на первой странице договора. Указывать данные необходимо в правом верхнем углу в специальной квадратной рамке, куда вносится ПСК, и составлять она должна не менее 5% от площади страницы, и иметь читаемый шрифт.
Зачем это делается? Для того, чтобы защитить права заемщиков в условиях низкой финансовой грамотности, и уберечь их об недобросовестных кредиторов, которые стараются нажиться на неграмотных должниках, включая в переплату массу дополнительных комиссий и платных услуг.
Информация для заемщика
К сожалению, большинство потенциальных заемщиков при подборе кредитного предложения смотрят только на процентную ставку. Частично это верно – именно от величины процента напрямую зависит размер вашей переплаты, но это далеко не все.
Банки обязаны теперь уведомлять вас о полной стоимости кредита, т.е. в какую именно сумму вам обойдется обслуживание взятой в долг суммы. Что входит в ПСК:
- платежи по уплате основного долга по кредиту и начисленных процентов по нему;
- плата за выпуск и обслуживание карточки, а также иные платежи в пользу кредитора, предусмотренные кредитным договором, если выдача денег зависит от этих платежей;
- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность по их уплате есть в условиях договора, и выдача займа находится в зависимости от заключения договора с третьим лицом;
- учитывается страховая премия по договорам добровольного страхования, если в зависимости от наличия или отсутствия этой страховки, банковское учреждение назначает разные условия выдачи кредитов.
Иными словами, сюда относятся все заранее известные платежи, которые должен будет осуществлять заемщик. Есть специальная формула расчета ПСК, которая приведена в ч.2 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе).
Обратите внимание, что сюда включаются не все расходы. Например, там не могут быть прописаны расходы, которые возникают при неисполнении должником своих обязательств, платежи по страхованию предмета залога, платежи, которые нужно делать по закону, а не по условиям договора и т.д.
На что обратить внимание?
Полная стоимость кредита указывается в рублях – именно столько должник должен будет уплатить банку за весь период действия договора. А также ПСК указывается в процентах годовых, где официальная ставка и полная может отличаться друг от друга.
Это возможно в случае, когда в договор включается страховка, услуги оценки жилья, пошлины и т.д. Вам нужно внимательно смотреть на указываемые суммы, особенно когда речь идет об ипотеке, ведь недвижимость всегда стоит дорого, и каждая доля процента сулит повышение переплаты.
Что важно? Чтобы указанная банком ставка и полная стоимость кредита были максимально близки друг к другу. Если расхождение составляет 3-4 и более процентов, то это повод задавать вопрос банковскому служащему о том, откуда взялась такая разница, и какие дополнительные платежи были включены в расчет.
Когда речь идет об ипотеке, у вас должна быть на руках примерная стоимость объекта недвижимости или объекта строительства. В графе сумма кредита должна стоять цифра, полученная из стоимости объекта + ваш первоначальный взнос.
Изменения в 2020 года
Банк России установил форму таблицы, в которой должны быть отражены наиболее значимые условия по ипотечному договору. Начиная с 30 января 2020 года, при заключении потребительского кредита или займа, обязательство по которому обеспечены ипотекой, все наиболее значимые условия должны быть внесены в специальную таблицу, которая начинается с 1 страницы договора, и текст должен быть прописан хорошо читаемым шрифтом.
Где можно об этом прочесть? В указании Банка России от 10 декабря 2019 г. № 5350-У “О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1–13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”).
Какие условия должны быть изложены в табличной форме:
- Сумма кредита (займа),
- Срок возврата,
- Процентная ставка,
- Количество, размер и периодичность платежей, либо порядок определения этих платежей,
- Способы осуществления платежей по договору, включая бесплатный способ,
- Сведения об услугах, которые кредитор оказывает за дополнительную плату, и которые необходимы для заключения договора кредита,
- Сведения о том, может ли кредитор уступить права требования по договору третьим лицам.
Не допускается исключение строк из таблицы установленной формы. Если информация отсутствует, то в строке таблицы так и помечается – «Отсутствует», если условие не применимо в данном случае, то становится такая же отметка.
Напомним, что в настоящее время табличная форма уже используется при заключении договоров потребительского кредита, а теперь вся информация должна печататься на первой странице договора еще и по ипотечному (жилищному) кредитованию.
[ad_2]